私家车接单出险遭拒赔，保险公司拒赔是否合理？车主如何维权？

极目新闻记者 徐蔚

上下班期间接一个顺风车单，以此来补贴家用。然而，让车主们没有想到的是，在出险的时候竟然被拒赔了。近日，极目新闻记者获悉，许多私家车车主为了节省开支并且分担费用，选择在网约车平台进行注册，在行驶过程中接单并收取费用。但当事故发生之后，保险公司以车辆的使用性质从“自用”转变为“营运”为理由，拒绝进行理赔，从而引发了纠纷。那么，保险公司的拒赔行为是否合理呢？车主怎样才能保障自身的合法权益呢？记者针对这个问题对多位律师以及业内人士进行了采访。

案例：“私家车”接单出事故遭拒赔

网约车普及后，有大量私家车主在平台进行注册并接单。然而，他们往往没有通知投保公司，导致车辆的使用性质发生了改变，从非营运车辆变成了营运车辆。当这些载客的车辆发生事故后，保险公司常常会拒绝赔付，此类事情时有发生。

本次事故预估的损失大约在 15 万元。

保险公司得知，通过与陈先生进行沟通以及查询手机微信和 APP 软件，陈先生平时在市区工作，在业余时间兼职跑网约车，并且在出险时正在跑单。保险公司依据保险合同约定，下发了拒赔通知书。

今年 1 月，有驾驶员张先生。他驾驶一辆新能源轿车，送乘客到某村后返回。由于天气原因，视线较差。在弯道处，他因处置不当，导致车辆遭遇侧翻。这造成了车辆受损，他本人也受伤了。本次事故预估损失在 11 万元左右。张先生的手机信息表明，从去年 10 月开始到事故发生日这段时间，他几乎每天都借助网约车平台多次承接订单。本次事故是在驾驶员将乘客送到目的地后返程的过程中发生的。由于保险公司认为他改变了车辆的使用性质，所以拒绝给予赔偿。

保险公司相关人士向记者透露，许多网约车车主并未充分知晓其车辆保险的具体条款，尤其是关于车辆使用性质的规定。他们以非营运车辆的保险去从事营运活动，一旦发生事故，就会因为违反保险合同条款而被拒赔。另外，部分网约车车主鉴于保费、车辆报废年限以及车辆保值等因素，存在侥幸心理，在投保时对保司进行了隐瞒。

律师：改变车辆用途应另签保险合同

那么，私家车载客发生事故，保险公司究竟要不要赔偿？

湖北瀛楚律师事务所的合伙人张起飞律师接受极目新闻记者采访时进行分析。他称此类案件的争议焦点在于肇事车辆是否属于改变了车辆的使用性质，以及商业三者险是否免赔。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条的规定，在合同的有效期内，如果保险标的的危险程度显著增加，被保险人应当及时通知保险人，而保险人则可以增加保险费或者解除合同。若被保险人未履行通知义务，那么因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。网约车一年的行驶里程能够达到十余万公里，这种情况下更容易发生交通事故，其危险程度显著增加。私家车跑网约车，会改变其车辆的使用性质。所以，保险公司拒赔是合理的。

不过，对于顺风车是否属于营运车辆，当下并未有统一的认定标准，而只能依据车辆的运行情况、收费情况等来进行判定。张起飞指出，在司法实践里，法院通常会根据车主的接单频率、收取的费用以及行驶的路线等情况进行综合的考量与判断。如果车主接单的频率比较高，经常行驶不同的路线，并且收费超出了成本的分摊，那么这种情况可能会被当作改变了车辆的使用性质。因为以盈利为目的，会使车辆的危险程度显著提升，所以保险公司不会给予赔偿。相反，如果符合顺风车的特征，车主没有改变车辆的非营运性质，那么保险公司就不能免除赔偿责任。

湖北好律律师事务所的主任陈亮提醒，若车主购买车辆是用以开网约车，在投保时就应当如实地向保险公司进行告知，并且按照营运车辆的标准来进行投保。对于私家车主，在已经购买了家用性质的商业险之后，要是从事专兼职的网约车业务，也应该及时地向保险公司告知，同时按照有关规定办理保单的变更手续。从法律层面来看，网约车平台允许私家车加入并承接业务。它有义务去审核车辆的保险是否符合运营车的标准，同时要提示车主进行保险变更以及告知相关风险。这样做能够避免拒赔情况的发生，从而让车主和乘客都能得到相应的保障。

延伸：多方解决网约车投保难问题

新能源车运行成本低，所以成为网约车、营运车辆的优先选择。部分新能源车被用于网约车运营，然而却按照家用车标准进行投保。这样一来，保险费用就无法覆盖实际风险，赔付率持续处于高位，最终致使部分高赔付车型出现“保费贵、投保难”的情况。数据表明，2024 年新能源车里的营运车辆所占比例比燃油车高 10 个百分点。这使得使用强度有所增加，进而事故发生率进一步上升。

记者采访得知，新能源车险保费贵的一个关键原因是维修成本不断上升。新能源车在制造方面高度集成化，许多零部件都采用了一体化设计，这使得维修的经济性不佳。比如，激光雷达、贯穿式尾灯等设计，一方面提升了车辆的智能化程度，另一方面让车辆外观更加亮眼，然而一旦遇到交通事故或出现故障，就很难进行维修，只能整体更换。动力电池是新能源车的核心部件。它的更换成本极高。即使只是部分轻微损坏，也可能需要整体更换。这就会导致赔付费用高昂。

盘古智库高级研究员余丰慧提出建议，一方面保险公司需加快对新能源车风险的研究工作，构建专门的风险评估模型，依据车辆的实际使用状况，像行驶里程、电池状况等因素来进行精准定价；另一方面，政府能够出台相关政策加以引导，例如给予新能源网约车保险一定的补贴或者给予税收优惠，促使保险公司开发专门针对新能源网约车的保险产品。网约车平台能够与保险公司展开合作，借助共享车辆运营数据这一方式，有助于保险公司更有效地评估风险，进而能够缓解续保方面的难题。

记者获悉，近日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。此指导意见旨在进一步提升新能源车险的保障能力和水平。基于此，中国保险行业协会引导财险公司建立起高赔付风险分担机制，并且由上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式投入使用。首批有 10 家大中型财险公司可供选择，其中包括人保财险、平安产险、太保产险、太平财险、阳光财险、国寿财险、中华财险、大地财险、永安财险、申能财险。第二批将会接入约 20 家财险公司。

目前，“车险好投保”平台的微信服务号和支付宝生活号都上线了投保链接。个人用户要先完成账号注册，接着进行实名认证，完成这些步骤后，就可以进入投保环节。在选择了保险公司之后，会直接跳转到该承保公司的投保页面，然后按照正常流程进行投保就可以了。该平台信息表明，其服务对象是新能源高风险车辆用户。这类用户可以同时投保新能源汽车交强险和商业险，也可以单独投保交强险或者单独投保商业险。

继续浏览有关 网约车保险拒赔平台责任 的文章