网贷退费教程揭秘：真假退息退费全攻略，谨防黑灰产业链陷阱
“网贷有退费（本金）的情况，教程在这里啦”“退息退费有全攻略呢”……在各大社交平台上，这类广告话术到处都是，也使很多人内心为之动摇。网贷真的能够做到“欠钱不用还”吗？记者调查得知，“网贷中介”已构成“黑灰产业链”。此产业链严重干扰了金融市场的秩序。有的人一旦被利益吸引而参与其中，就会面临很严重的后果。最终很可能在涉嫌犯罪的情况下，既失去钱财又失去自身。
网上兜售
退费教程
打开各大社交平台，然后搜索“网贷退费”“网贷反催收”等关键词。接着可以看到相关内容非常多，几乎是铺天盖地的。这些内容大多都宣称是“亲身经历、分享经验”的，并且还声称“已成功退费退息××元”。事实真的是这样吗？金融行业的资深人士“老鱼”向记者透露，实际上，当下各大社交平台上那些关于“网贷退费”的所谓“攻略”，有很大一部分是广告。这些广告吸引负债人去关注，然后以帮助“退费退息”为名义，收取相关费用。“老鱼”给记者提供了一份数据，这份数据是由第三方机构监测到的。仅在 2024 年 2 月 1 日至 7 月 31 日这半年时间内，在快手、小红书等平台投放的“金融信息”有 32300 条。这些内容涵盖了“逾期协商”“债务协商”“负债重组”“成功延期”等方面，并且大多与网贷、信用卡退费退息有关。
网络截图
这些在平台投放的广告，如同鱼饵一般。只要你咬了，就会逐渐被钩牢。“老鱼”指出，这些钓鱼广告的背后，实际上是一个个的网贷中介。他们“钓鱼”的初级套路为，只要有需求的客户前来找他们，他们就开始推销所谓的“退费教程”，价格在数百元到上千元之间。
这些“教程”实际上是一些沟通时所用的话语方式以及进行投诉的途径，其目的是教会消费者怎样与平台方以及监管方进行沟通。“老鱼”表明，这些方法可归纳为两大类。一类是抓住贷款平台的把柄，像查看其是否存在违规放贷的情况（例如向学生放贷），以及综合年化利率是否超过 24%，还有是否有暴力催收行为等；另一类是频繁向监管部门进行投诉，涵盖银保监会 12378 以及地方金融管理局等，目的是给平台施加压力。
进阶服务
按比分成
网贷中介除了会兜售“退费教程”之外，还能够提供针对网贷的一些“进阶”服务，比如停催、延期以及清账等。为了达成目标，网贷中介常常以“代理人”的身份亲自参与其中，所索取的费用相当高，甚至还会按比例进行分成。
“卖‘教程’的意思是让你学习之后自己去操作，倘若你觉得自己难以完成，就能够委托他们去进行操作。”“老鱼”表示，所谓的“教程”主要突出的只是一个信息方面的差异，借助了普通消费者对金融法规相关信息了解不足的劣势，实际能起到的效果也很有限。网贷中介若以“代理人”身份参与其中，会直接使用消费者本人身份去与银行、贷款机构进行协商沟通，也会向监管部门进行投诉等行为。它们为了达到目的会用尽各种手段，并且会依据客户不同的“需求”实施不同的收费标准。贷款逾期未还的客户面临催收压力并需要“停催”服务时，网贷中介会让客户准许手机进行呼叫转移，把呼叫转移至自己的手机，由自己代替客户与平台进行协商；若涉及延期或退费事宜，他们会以“利率超标”“捆绑销售”等各种名目为借口与平台周旋，借助统一模板在投诉平台进行投诉，向监管机构施加压力，甚至还会以个人名义提供虚假证明等，以此来实现债务的延期或清偿。
退费教程
“老鱼”透露，网贷退费以及反催收之所以会发展成“黑灰产”，是因为存在着较大的需求，并且其中“有利可图”。对于那些有可能获得较大好处的“单子”，会出现小团伙集体作案的情况，他们内部有着明确的分工，有的人专门负责收集对自己有利的证据，然后与贷款机构进行沟通并施加压力；有的人则专门负责撰写投诉材料，通过不同的渠道进行投诉等。根据不同的结果来收取较多的“服务费”。例如有一笔 5 万元的欠款，若能延期一到三年，就按照欠款总额的 8%-10%进行收费；要是债务得以清偿，就会提高“服务费”的比例；甚至当抓到贷款平台的把柄并最终获得赔偿时，双方还能够按比例来分成。
涉嫌犯罪
可能入刑
不少金融企业实际上已经遭受了“黑灰产”的侵害。沪上有一家金融公司的负责人向记者透露，在去年，该公司遭遇了“网贷中介”的反复刁难以及敲诈勒索。最终，欠款人和中介都因为触犯了法律而被判处了刑罚。
该案中，欠款人在该金融公司存在一笔近万元的欠款，此欠款逾期已久未偿还。该金融公司对欠款人进行了多次催收。欠款人在社交平台上看到一则广告，广告宣称能够“帮助处理欠款、停贷、催收等金融业务”，欠款人见状立刻心动，随后添加了所谓的“反催收人”中介，委托其帮助自己解决欠款问题，同时承诺给予好处费。之后，网贷中介组建了一个由三人组成的小团队。他们与欠款人一起合计，要在清债的过程中还能索赔一笔款项。
中介接着拿着欠款人的电话卡和银行卡，假冒欠款人本人去接听催收电话，同时进行了录音。并且，中介还代写了投诉信，接着分别向多家单位寄送了投诉及录音材料。金融公司因为受到监管部门的监督，就去找欠款人进行调解协商。而欠款人趁机提出要求，要是想撤回投诉，公司就得赔偿 4 万元，并且还要免除贷款。金融公司面临投诉压力，所以只得把 4 万元转入欠款人账户，同时免除了贷款债务。4 人得到这笔款项后，按比例进行了分赃。公司报案后，上述 4 人被公安机关抓获。他们到案后，如实交代了上述事实。最终，4 人因犯敲诈勒索罪，都被法院判处了缓刑。
该负责人称，他们团队了解到，“网贷中介”已发展为一条完整的“黑灰产业链”。他们会发布虚假广告，借此诱导客户支付服务费用。还会教唆客户使用伪造虚假材料以及恶意投诉等非法手段，以达成逃债的目的。有的会编造虚假内容进行“造谣诽谤”，借助信函、热线电话向监管机构投诉，借此给金融机构施压并实施敲诈勒索，这种行为已涉嫌犯罪。另外，有案例表明，一些不法分子还会开具虚假的伤残证明以及死亡证明等，以实现“人死账消”的目的，此类行为也触犯了刑法。而作为相关当事人的“消费者”也难以避免自身背负罪责。
记者获悉，2024 年 4 月 18 日起施行的《消费金融公司管理办法》明确了催收人需建立个人信息保护机制。该办法还规定催收人要建立逾期贷款催收管理制度，同时要落实催收管理主体责任。这不仅明确了催收行为的规范，还为债务人提供了更有利的法律保护，进而进一步维护了金融市场的公平与正义。- 消费者若个人贷款或信用卡出现逾期，建议直接与金融机构取得联系，通过正规渠道依法表达诉求并理性维权，切不可轻信网贷中介。如果个人信息被不法分子获取，就可能会成为对方“狩猎”的对象，对方会伺机对其进行诈骗或资金窃取，这样债务人就极有可能被拖入更深的泥潭。