4月起多家银行信用消费贷年化利率不低于3%，回归理性
证券时报记者 谢忠翔 黄钰霖
银行消费贷利率将迎来重要变化。
昨日，证券时报记者从多家国有大行那里获得确认，这些银行已有总行向各分支机构发出内部通知。同时，记者也从多家股份行和城商行处获得确认，这些银行同样有总行向各分支机构发出内部通知。通知内容为：4 月起，信用消费贷产品的年化利率上调至不低于 3%。这表明，银行消费贷在开年以来经历了新一轮“价格战”之后，将会回归理性。
多位业内分析人士向证券时报记者表达，金融机构需要舍弃规模情结以及速度情结，不能仅仅去追求单纯的规模增长和市场份额，而是应当把贷款利率保持在合理的水平，通过这样的方式来增强自身的商业可持续性。
消费贷利率将不低于3%
近日，证券时报记者从多家银行人士那里得知，他们所在的银行从 2025 年 4 月开始，信用消费贷产品的年化利率将会统一上调到不低于 3%。目前存在年化利率低于 3%的超低利率贷款，这些贷款将努力在 3 月 31 日之前完成提款。
一家股份行华东某分行的一位人士向记者透露，该行个贷部的人员在周末进行了紧急加班。他们通过电话或者微信渠道，向那些已经申请了 3%利率以下消费贷款的客户发出提示，告知这些未提款的客户请在周一（3 月 31 日）之前进行提款。同时，还有银行工作人员抓住最后的“窗口期”展开营销活动，向资质较为良好的个体工商户发送通知，要求他们尽快在 4 月 1 日之前测试额度或者进行提款。
华夏银行在江苏省的某一分行的工作人员通过内部发布通知说：“接到了紧急通知，从 4 月开始将不再准许发放定价较低的消费贷款。总行已经对活动参数进行了修改，所有利率低于 3%的优惠券，其有效期已经调整到了 3 月 31 日。大家一定要做好对客户的解释工作，并且抓紧时间进行营销以促进提升。”华南地区有国有大行的个贷工作人员发布了内部通知。该通知称，请各位同事及时把测额或者提款的工作通知给各自的客户。
国有大行及股份行之外，城商行也展开了类似行动。一位金融消费者称，他的北京银行 APP 收到了多张“京 e 贷”固定利率优惠券，优惠年化利率分别为 2.55%、2.58%和 2.78%，这些优惠券即将过期，截止日期是 2025 年 3 月 31 日。公开资料表明，“京 e 贷”是北京银行推出的线上信贷产品。其借款用途分为经营用途和消费用途。
证券时报记者注意到，去年 11 月末于北京召开的市场利率定价自律机制工作会议明确提到了一些内容。其中包括要充分发挥利率自律机制的重要作用，以此来有效维护市场竞争秩序，让货币政策能够顺利传导，不断提升金融服务实体经济的质量和效果。还要强化利率政策的执行，对金融机构的定价行为进行规范，促使金融机构提升自主理性的定价能力。
利率“卷”至历史新低
金融监管总局日前印发通知，通知要求金融机构发展消费金融，以便更好地满足消费领域的金融需求。同时鼓励银行业金融机构在风险能够控制的前提下，加大对个人消费贷款的投放力度，并且合理地设置消费贷款的额度、期限以及利率，从而优化资源的配置。此外，在能够有效核实身份且风险可控的前提下，还可以探索开展线上开立和激活信用卡的业务。
在扩内需和促消费的政策导向作用下，消费贷市场展开了新一轮的“价格战”，并且利率刷新到了历史低点。很多商业银行的消费贷年化利率是低于 3%的，还有少数银行的消费贷利率进一步下探到了 2.4%左右，这个利率比央行 3 月公布的 1 年期贷款市场报价利率要低 10 至 70 个基点（BP）。
一位中国银行工作人员向证券时报记者介绍，“中银 E 贷”有助于提振消费。其最高贷款额度被提升至 30 万元，年化利率从 2.9%开始。“中银 E 贷”是纯线上审批的个人互联网消费贷款。除该款产品外，该行“随心智贷”产品的最高额度目前也从 30 万元提高到了 50 万元，贷款期限最长可延至 5 年。
城商行的消费贷利率呈现下行的趋势，并且这一趋势更为明显。它们的营销方式多种多样，有不少城商行针对新客户以及团体客户推出了利率优惠活动。
江苏银行为新客推出消费贷，优惠年化利率是 2.58%，额度最高可达 100 万元，期限最长为 3 年；北京银行的某消费贷产品在 3 月 31 日前有限时优惠，新客首次借款利率低至 2.58%，额度最高 100 万元，期限最长 3 年，可随借随还且按日计息；宁波银行的“白领通”推出了拼团活动，3 人拼团时利率低至 2.68%，5 人拼团时利率低至 2.58%。该行“宁来花·直接贷”有专享优惠券，叠加之后利率能降到最低，最低可降至年化 2.49%。
日前，融 360 数字科技研究院的监测数据表明，在 2025 年 2 月这个时间节点，全国性银行的线上消费贷，其平均最低能够执行的利率是 2.91%。与上一个周期相比，利率下跌了 7 个基点；和去年同期相比，利率下降了 28 个基点。并且，这已经是多次刷新了历史的低点。
另外，银行的经营压力呈现出上升的态势。证券时报的记者留意到，在近期，上市银行所披露的 2024 年年报表明，国有大型银行以及股份行等全国性的银行，其净息差普遍相较于去年同期持续地在变窄。
具体来看，有多家上市银行的净息差同比下降了 19 个基点，其中有的股份行净息差比上年末下降超过了 50 个基点。根据金融监管总局的数据显示，到 2024 年末的时候，我国商业银行的净息差降低到了 1.52%，与去年同期相比下降了 17 个基点。不少银行在年度业绩会上表明，已经从资产和负债这两端着手来稳住息差下滑的态势，不过在短期内，净息差依然存在下降的空间。
值得注意的是，银行个人信贷业务的不良贷款率呈现出抬头的趋势。在息差逐渐缩窄的背景之下，受到政策加持的个人消费贷成为了银行提升资产收益以及推动零售转型的新的增长点。然而，由于居民收入出现下降，失业率也在上升等这些阶段性的问题，多家银行的个人信贷不良率开始抬头，其中消费贷等信用贷款的情况更为严重，有一家银行的个人消费贷不良率相较于上年末急剧增加了 7.93 个百分点，这引起了市场的关注。
需引导消费贷理性竞争
从实际执行的情况去看，商业银行的消费贷产品呈现出低息的趋势。然而，大部分商业银行在客群分层以及风险管控方面，依然会进行把关。这也就意味着，并不是所有的客户都能够获得最高额度，也不是所有客户都能以最低利率贷款。
消费贷款利率持续下探，这一情况引起了业内人士的关注，他们提示这将对贷款人产生多方面的影响。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出：其一，可能使消费者产生利率方面的错觉，不考虑自身实际情况就盲目申请贷款，进而加重个人的债务负担；其二，消费贷款有可能被套用、被挪作他用，进而致使信贷资金违规流入资本市场、理财市场等领域。
素喜智研高级研究员苏筱芮表示，银行机构在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡仍面临挑战。银行机构需要选择合适的场景来响应新规，这考验着各家机构的策略与眼光。同时，银行机构要把控场景方的资质和过往表现等，还要结合自身的客群与场景特征进行决策。
2024 年 12 月，中央经济工作会议提出要对“内卷式”竞争进行综合整治。金融机构需要摒弃规模情结以及速度情结，不能一味追求简单的规模增长和市场份额。同时，应将贷款利率维持在合理水平，以增强商业的可持续性。金融管理部门应当引导自律机制充分发挥其作用，加强对金融机构的引导与规范。董希淼作出了上述表示。
银行消费贷的未来突围方向要从“价格竞争”转变为“价值深耕”。苏商银行特约研究员薛洪言向记者表示，其一，场景化嵌入是破局的关键所在。因为消费贷的本质是为具体消费行为服务的，所以银行不能仅仅局限于单纯的放贷逻辑，而要主动去对接消费趋势和消费场景。其二，要进行客群分层以及区域下沉，针对不同的客群开发具有针对性的产品，以此来提高差异化的竞争能力。首先，持续发力金融科技，在提高风控水平的同时优化用户体验。其次，将消费贷融入实体消费链条，通过构建差异化服务体系，实现从规模扩张到质效提升的转型。